​存量房贷利率下调空间尚待开启：房奴期待，银行畏难，还需央行指导

“如果能降，就太好了。”

(资料图)

一位贷款买房的女士表示，她去年三月在湖北农信进行了首套房贷，贷款40万，期限10年，月供需要4200元。虽然没有北上广深卷，但还款压力还是不小的。该女士表示，还是希望存量房贷利率下调的，尤其是首套房贷是刚需，高位站岗的房贷利率难倒了老百姓。

最近利率调降的话题炒得火热，她也尝试给当时办理贷款的银行打电话，和信贷经理沟通，均未得到降息的通知。微博上以存量房贷利率为关键词，进入超话当日阅读超过1.3w+。不少网友表示，让子弹飞一会。

中国人民银行货币政策司司长邹澜在2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上表示：“按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。”

央行虽然表态，但就目前来看，各家银行尚未出台相应政策，多家银行客服表示，已关注到有关存量住房贷款利率调整的新闻报道，但是目前尚未接到有关部门的正式通知。存量房贷利率下调仍面临阻力，影响不确定，推动商业银行调降存量房贷利率的解决方案仍有待落实。

只见楼梯响，不见人下来

央行鼓励支持调整存量房贷，是非强制的，约束力不强，因此，商业银行下调存量房贷利率动力不足。某区域银行战略经理表示，当前商业银行阻力较多，负债端面临着净息差的压力、收入的压力、盈利的压力，而资产端则是存在有效需求不足的问题，面临投放的压力。而按揭贷款作为优质资产，在商业银行零售资产中较为稳定，零售端的收入来源相当比例依靠按揭贷款。

金融从业人员李凤文也表示，当前存量房贷数额巨大，对银行的盈利影响也很大，一旦下调，将减少银行的利息收入，降低银行的盈利能力，导致盈利出现大幅度的下降。可能给银行正常经营带来不利影响，尤其是对上市银行的影响会更大一些。

此外，商业银行与借款人进行协商变更合同约定或新发放贷款置换原来的存量贷款，需要一定的时间和资源来完成。同时，商业银行可能还在等待相关政府部门的正式通知和指导，以确保符合监管要求和政策规定。

窗口指导或将助推商业银行打破僵局

某区域银行战略经理分析了两种情形：一是，央行从当前宏观经济形势出发，特别是释放消费潜力的角度，根据实际情况出台明确的指导意见或是窗口指导。央行可以通过适当的货币政策工具，引导商业银行降低贷款利率，减少对存量房贷的息差压力。二是，就市场化动力而言，某一地区或某一银行客户还贷压力过大，会有一些商业银行主动选择调降利率，但目前为止银行仍处于观望状态。

金融从业人员李凤文表示，央行可以通过提供专项再贷款或者发行专项债的方式，为银行提供低成本资金，支持存量房贷利率下调，减轻存量房贷数量较大银行盈利压力，提高其降低房贷利率的积极性。或者财政部门在税收方面给予存量房贷数额较大银行优惠，解决经营上的压力。

此外，央行和相关部门可以加强对商业银行的宣传和指导，提高商业银行对政策的认识和理解，促使其积极落实政策。

创新之举试点探路，缓解息差压力

目前已有兴业银行广州分行针对存量按揭客户给予一年期的利率优惠券。此举也只是探探路，属于试点性质，看看市场反应。因为此举不仅关系到自身经营发展，还关系到整个行业发展，关系到房地产市场的健康发展。这是一个有益尝试，是创新之举。不过还没有正式的通知，没有正式推行。优惠券的利率到底优惠多少，哪些客户可以享受优惠，都需要研究，需要结合本行存量房贷和经营实际来确定。

某区域银行战略经理认为，以兴业银行发放优惠券为代表的创新方式，其作用有三。一是“拖延”，优惠券也是有期限的，而利率调整则是长期的，影响也将是长远的；二是分化，商业银行和公众是一种博弈的关系，这一举措恰好分化了客户的负面情绪，达到分而制止的效果；三是甄别，如果客户接受了一年期优惠，一定程度上可以认为这一客户没有一次性还款的能力，再者如果接受了优惠，客户可能就不会加入呼吁调降利率的队伍。

当然，对存量房贷利率实行优惠有多种方式，关键要看金融管理部门会有哪些政策措施，这也是市场关注的，更是借款人最为关心的话题。金融从业人员李凤文表示，希望政策能够早日落地，早日减轻房贷借款人利息负担，提振消费信心，并为房地产市场健康发展注入一剂强心剂。

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